贷款计算复利的情况主要包括以下几种：
贷款期内未按期支付的利息
当借款人在贷款期限内未能按照合同约定偿还利息时，银行或金融机构会对未支付的利息按照合同利率按月或按季计收复利。
逾期贷款
如果借款人未能及时还款并且贷款逾期，银行会按照逾期贷款使用贷款利率对应付未付利息计收复利。这包括对逾期贷款本金按照逾期贷款适用贷款利率计收罚息，以及对逾期未还的利息按照逾期贷款适用贷款利率计收复利。
未按合同约定用途使用借款
当借款人未按合同约定用途使用借款时，银行会按照未按合同约定用途使用贷款的适用贷款利率对应付未付利息计收复利。
民间借贷中的复利
在民间借贷中，如果借贷合同明确约定可以计算复利，并且计算方式符合法律规定，那么在未按时偿还本金和利息的情况下，对逾期未还的本金部分计算利息，并将此利息加入本金中继续计算利息，这种情况下的复利是合法的。
需要注意的是，复利的计算是对本金及其产生的利息一并计算，也就是利上有利。此外，复利的计算需要遵守相关法律法规的规定，包括利率上限等。如果前期利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍，超出部分的利息不能计入后期借款本金，超过部分的利息将不受法律保护。
建议在签订贷款合同时，明确约定复利的计算方式和利率，以避免后续纠纷。